은행은 왜 이자를 줄까? 돈으로 돈을 버는 기초 금융 구조

🏦 은행은 예금으로 어떻게 돈을 벌까?

은행은 우리가 맡긴 돈을 단순히 보관하지 않는다. 예금된 자금을 바탕으로 필요한 사람에게 돈을 빌려주고, 이 과정에서 더 높은 이자를 받는다. 이렇게 발생한 이익에서 일부를 예금자에게 나누어 주는 구조이다.

💰 예금 이자보다 높은 대출 이자

예를 들어, 우리가 100만 원을 맡기면 은행은 5만 원의 이자를 줄 수 있다(5%). 같은 100만 원을 대출할 때 7만 원의 이자를 받는다면(7%), 은행은 2만 원의 수익을 얻게 된다.

이처럼 예금 이율 < 대출 이율 구조로 운영되며, 이 차이를 이자율 차익 또는 ‘마진’이라 부른다.

📊 은행 수익 = 이자율 차이

조금 더 전문 용어로는, 은행의 수익은 ‘예대마진’이라 부르며, 이는 Loan Interest Rate – Deposit Interest Rate로 계산된다.

예대마진이 클수록 은행의 수익은 증가하지만, 동시에 고객 부담도 커질 수 있어 조절이 필요하다.

🏁 이자율 경쟁은 왜 발생할까?

은행들은 더 많은 예금자를 유치하고, 더 많은 대출을 유도하기 위해 금리 경쟁을 한다. 예를 들어, A은행이 연 5% 이자를 제공한다면, B은행은 5.5%로 경쟁할 수 있다.

예금자는 더 많은 이자를 받기 위해 높은 금리의 은행을 선택하고, 은행은 대출자에게 더 높은 이자를 받아 수익을 올린다.

⚠️ 과도한 금리 경쟁의 부작용

금리 경쟁이 지나치게 심화되면, 전반적인 대출 이자율이 상승하게 되고 이는 개인과 기업의 자금 조달 부담을 키워 경제에 악영향을 줄 수 있다.

대출이 어려워진 기업은 생산활동을 축소하거나 공장을 닫을 수 있고, 이는 고용 감소와 경기 침체로 이어질 수 있다.

📝 은행의 핵심 수익구조 요약

• 예금자는 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는다.
• 은행은 그 돈을 대출해 더 높은 이자를 받는다.
• 예금이자와 대출이자의 차이가 은행의 수익이다.
• 이 차이를 ‘이자율 차익’ 또는 ‘예대마진’이라고 부른다.
• 금리 경쟁은 고객 유치에 도움이 되지만 과하면 위험하다.

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